Hay un consejo tan repetido que dejó de examinarse: siempre aporte lo suficiente para llevarse el aporte completo del empleador, antes que cualquier otra cosa. Dinero gratis. Cien por ciento de rendimiento. Nada le gana.
Es buen consejo más o menos el noventa por ciento de las veces. Este artículo es sobre el otro diez.
Por qué la regla casi siempre se sostiene
El aporte del empleador es un rendimiento inmediato y garantizado sobre los dólares que usted contribuye. Un aporte del 50% sobre el primer 6% del salario es un 50% de rendimiento sobre esa porción — antes de que el dinero se haya invertido en nada. Ninguna inversión a su alcance le va a ganar a eso de forma confiable.
Así que si tiene ingresos estables, un fondo de emergencia que funciona y ninguna deuda por encima de más o menos 10% de interés, tome el aporte. Deje de leer.
La excepción: la liquidez que no tiene
El aporte es un rendimiento sobre dinero que usted no puede tocar. Esa distinción importa muchísimo cuando su colchón de efectivo es cero.
Piense en dos personas, las dos ganando $60,000 al año, a las dos les ofrecen un aporte del 50% sobre el 6%:
- Alicia tiene $8,000 ahorrados. Aporta el 6%, se lleva $1,800 al año del empleador y no vuelve a pensar en el tema.
- Beto tiene $200 ahorrados y un carro con 225,000 kilómetros. También aporta el 6%.
Tres meses después se le descompone la transmisión a Beto. La reparación cuesta $2,800. No tiene efectivo, así que la pone en una tarjeta al 24.99% anual y arrastra el saldo catorce meses.
Beto se llevó $450 del aporte del empleador en esos meses. Pagó alrededor de $480 de intereses. Va perdiendo — y va perdiendo de una forma que se acumula, porque el saldo de la tarjeta también le come los aportes del año siguiente.
El aporte no le falló a Beto. Le falló el orden.
Qué va primero de verdad
Un orden defendible para la mayoría:
- Un mes de gastos en efectivo. No seis meses — uno. Lo suficiente para absorber una transmisión, no un despido. Es el seguro más barato que va a comprar en su vida.
- El aporte completo del empleador. Ahora que un imprevisto no la va a empujar a una tarjeta de crédito.
- Deudas por encima de ~10% anual, la de mayor tasa primero.
- De tres a seis meses de gastos, construidos poco a poco.
- Todo lo demás — IRA, cuenta gravable, HSA, aportes extra al 401(k).
El primer paso normalmente toma un par de meses. El aporte que deja de recibir en esa ventana es pequeño y recuperable. La espiral de tarjeta de crédito que evita no es ninguna de las dos cosas.
La parte que nadie dice en voz alta
La razón por la que "siempre tome el aporte" se repite con tanta seguridad es que es correcto en promedio y fácil de decir. Las dos son virtudes. Pero el consejo promedio se topa con circunstancias individuales, y las suyas son las únicas que de verdad le van a pasar la cuenta.
Si tiene menos de un mes de gastos en efectivo, construya eso primero. El aporte va a seguir ahí en ocho semanas.