Hay dos formas de pagar varias deudas a la vez:
- Avalancha — pague el mínimo en todas y lance todo lo que sobre a la de mayor tasa de interés.
- Bola de nieve — pague el mínimo en todas y lance todo lo que sobre al saldo más pequeño.
La avalancha cuesta menos. Eso no está en discusión; es aritmética. La bola de nieve tiene mejores tasas de finalización en los estudios. Eso tampoco está en discusión.
Así que la respuesta honesta es: depende de a cuál de los dos fracasos está usted más expuesta.
Primero corra sus propios números
Antes de elegir bando, calcule la diferencia real. En la mayoría de los hogares con deuda de consumo típica, la avalancha ahorra entre $100 y $1,500 de interés total frente a la bola de nieve.
Es una cifra real, pero es una cifra más pequeña de lo que sugieren quienes defienden la avalancha. Si la diferencia son $180 y la bola de nieve la lleva a la meta ocho meses antes porque no abandonó, la bola de nieve gana por cualquier medida que importe.
Si la diferencia son $1,500 — normalmente porque carga un saldo grande a una tasa castigadora — entonces las matemáticas empiezan a mandar.
La señal
Hágase una sola pregunta: ¿ya había empezado antes a pagar sus deudas y se detuvo?
Si la respuesta es no, probablemente le va bien con la avalancha. Tome el camino más barato.
Si la respuesta es sí — y en la mayoría de los casos lo es — entonces la restricción que de verdad manda en su pago de deudas no es la tasa de interés. Es si sigue adelante en el mes siete. La bola de nieve está diseñada exactamente alrededor de esa restricción. Cerrar una cuenta produce una victoria concreta y visible. La avalancha puede pasar un año entero sin dar ninguna.
Optimizar la tasa de interés de un plan que va a abandonar es optimizar la variable equivocada.
El híbrido que suele ganar
En la práctica, la mayoría debería hacer esto:
- Si alguna deuda está por encima de más o menos 20% de tasa anual, elimínela primero sin importar el saldo. A esas tasas las matemáticas gritan demasiado fuerte.
- Por debajo de ese umbral, ordene por saldo, del más pequeño al más grande.
- Nunca refinancie a un plazo más largo para bajar el pago mensual, salvo que la caída de tasa sea suficiente para bajar el interés total, no solo la cifra del mes.
Ese tercer punto atrapa a más gente que los dos primeros juntos. Un pago mensual más bajo a un plazo más largo no es avance; es una condena más larga con mejor clima.
Qué hacer esta semana
Haga una lista de cada deuda: saldo, tasa y pago mínimo. Sume el interés total bajo los dos órdenes — una hoja de cálculo lo resuelve en diez minutos, o cualquier calculadora de pago de deudas.
Después mire la diferencia y pregúntese si vale más para usted que el impulso de seguir. Hay una respuesta defendible en ambos sentidos, y ahora tiene el número que la decide.